免赔额怎么算：出险时自己要先掏多少
2026-10-05
你真正要准备的不是只有一笔医院免赔额。急诊机构费、医生收费高于保险福利（Benefit）的部分、住院住宿超出 Benefit 的金额，以及等待期内不获 Benefit 的服务，都可能仍由你承担。先分清哪些属于免赔额、哪些属于自付差额，才能判断出事当天要付什么。
本文由独立第三方资料站整理，与 Medibank Private Limited 无隶属、代理或授权关系；具体承保和理赔口径以官方 PDS 与官方客服确认为准。
免赔额（excess）到底是什么
医院免赔额（hospital excess）是 Medicank 支付任何保险福利前，你需要先承担的医院治疗费用。这里的“先掏”是费用承担顺序，不等于医院一定在登记时收取一笔押金，也不代表整张医疗账单只需支付免赔额。
目前公开产品页显示：
- Essentials OSHC 和 Comprehensive Hospital 可选“$300 Excess”或“无免赔额（No Excess）”。
- Overseas Workers Base Hospital 可选 $300 或 $500 excess。
- Base Hospital 选择较高免赔额时，保费较低，但你要自行承担更多住宿费用。
具体保费不能从这些固定选项推算，应以实时报价为准；本文也不据此建议选择哪一档。
免赔额不是每张账单都再付一次
产品页写的是每个日历年一次，而不是每增加一次住院或每收到一张账单就重复触发：
- Essentials OSHC：每人每个日历年一次。
- Comprehensive Hospital：每人每个日历年一次。
- Overseas Workers Base Hospital：每名成员每个日历年一次，并以住院治疗为条件。
家庭保单中的孩子不适用医院免赔额。Comprehensive Hospital 进一步明确，即使成年人选择了某种医院免赔额，孩子住院时也不收取该免赔额。你入院前应先核对产品名称及自己是否属于家庭保单中的孩子。
免赔额不等于自付差额
自付差额（out-of-pocket expense）是另一类费用，通常不会因选择 No Excess 就消失：
- 医生收费高于 Medibank 支付的 Benefit 时，你要支付两者之间的差额。
- 私人医院急诊可能收取急诊机构费（facility fee）。该费用未必包含全部医疗服务，检查、验血以及医生收费高于 Benefit 的部分仍可能另行收取。
- 医院住宿费用中高于 Benefit 的部分，属于你可自行承担的住宿费用。
- 等待期内，Medibank 不支付相关项目或服务的 Benefit。既往症还可能涉及十二个月等待期；是否属于既往症，要按条款所列的判断口径确认，不要自行认定。
因此，免赔额只解决“Benefit 开始前你先承担多少”的问题，自付差额解决的是医生、医院或服务收费超过 Benefit 的部分。
出险当天到后续结算，按这四步走
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先确认产品。 核对是 Essentials OSHC、Comprehensive Hospital 还是 Overseas Workers Base Hospital，并查看家庭保单孩子条款。
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要求分开列费。 请医院或医生在账单中分别列出医院治疗、医生收费、急诊机构费、检查、验血和住宿费用，不要只接受一个无法拆分的总额。
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住院时先处理医院免赔额。 按适用产品承担对应的医院治疗免赔额；急诊机构费不是医院免赔额，应单独核对。处于等待期内时，不要假设后续 Benefit 会覆盖这些费用。
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结算时不要期待全额退回。 符合条款且在 Benefit 范围内的金额才进入保险结算；医生收费高于 Benefit 的差额、急诊机构费及不承保费用仍由你承担。免赔额也不是暂付后必然返还的款项。你应保留逐项账单和付款凭证，具体提交及结算方式按官方保单文件与客服指引办理。